文/檀小保

最近檀香老王特别苦恼！

前几年，朋友小张入职保险公司，求他开了张重疾险单。他没多考虑直接买了。

2月份的时候，受疫情影响，休闲在家的他又接到小张的电话，让他再买份重疾险。

说是之前保额不高，再加保！

没多想，老王直接买了！

但这一买，老王买到了一个烦恼！

前几天，老王出险了，需要做心脏瓣膜手术。

这个症状在第一份保单中的保障描述是剖开心脏的手术以置换或修补心瓣。

但在新买的这份重疾险保单中的保障描述是只保障剖开心脏的手术以置换心瓣。

咋一看没啥区别！但咬文嚼字再对比一下，但明显新的条款比起旧的描述上进行了收紧！

原本能保障置换和修补的现在只能保障置换了。

同一家公司购买的一新一旧两份重疾保单，疾病都在这两个保单的保障范围之内，只不过新条款和旧条款有所出入，这种情况，应该按哪一份来理赔呢？

怎么理赔对于老王最合适呢？

首先要明确的是，老王买两份重疾险，同一种重疾能赔两次!

重疾险给付型的保险，也就是确诊某项合同内的疾病，就直接赔约定保额。支持重复理赔!

一般情况下，一个人重疾险的累计保额达到200万，就不能再买了！

第二点，保险公司条款总是在变，可以按照最优的条款来赔！

在香港。这个功能叫原状权益，简单点说，就是无论何时，按最宽松的条款赔付，可以有效地保障客户的权益。

这里科普一下，原状权益的意思。

原状权益是一种祖父规则，可以让同时持有旧保单和新保单的被保险人，按照两份保单中最宽松最有利的条款获得理赔，避免了新旧保单条款对同一疾病的不同描述所造成的理赔困难问题。这是保险中一个非常人性化的设置。

简单点说，就是无论何时，按最宽松的条款赔付，可以有效地保障客户的权益。

所以说，在原状权益的功能帮助下，旧的条款对老王最有利，老王可以使用旧条款。

也就是同时保障置换和修补心瓣的条款，来进行理赔。

重点说一下重疾险，出险了，两份都会按照保额赔付。

但一般情况下重疾出险了之后，就不能再买重疾险了。因为已经有过大病记录，哪家保险公司还敢再卖给你。在健康告知也会过不去。

这样如果两份重疾险都理赔了，老王后续就没有重疾险保单持续为他保驾护航了。

当然，现在很多重疾险产品，都不是出险一次，保单就终止。

比如说多次赔付的，罹患一次重疾、或者中轻症后，可以豁免保费，以后不用交保费了，但保障还在。

当然老王可以选择两份保单中一份最宽松最有利的条款理赔，一份重疾险继续提供保障！这样就完美了~

Tips:

购买多份重疾险，建议分开选择不同公司的。

买同一家保险公司的产品，会有一定的风险保额限制，超过后需要体检通过再投保，会比较麻烦。

保险配置非常灵活，哪种保险适合，理赔时需要注意什么？檀香们抛出你的保险疑问，私信留言，@叶檀放心保~~