两起恶性意外事故,赔偿方案会让人满意吗?
作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
心情平静下来,说说最近发生的两起恶性意外事故。
一起是甘肃白银山地马拉松百公里越野赛。
一起是大连522宝马司机故意闯红灯撞人事件。
前者死亡人数21人、受伤8人,不乏国内越野圈的顶尖选手。
后者导致5人死亡5人受伤,皆为你我一样的芸芸众生。
前者的原因,是比赛进行时遭遇冰雹、冻雨、大风等突发极端天气。
后者的原因,是投资失利,故意报复社会。
可谓是,天灾,人祸,这不正是我们生活中最常见的意外因素嘛。
突如其来的意外,让每个鲜活的生命戛然而止。
家属的伤与痛到底会绵延多久,无法言表。
情感的损失无法用金钱衡量,但赔偿方案,还是有数额的。
先说甘肃马拉松21人遇难事故。
事故发生后,甘肃银保监局第一时间就对保险公司的承保情况进行了紧急摸排。然后很快就对外披露清楚了:
团体意外险的承保公司是黄河财险,预估赔偿金额1000余万元;
自然灾害救助保险由共保体承保,人保财险为为主承保公司,份额40%,国寿财险、平安产险、黄河财险三家各占份额20%,预估赔偿金额230余万元。
与此同时,黄河财险的千万赔付资金也已紧急调配到位。
事后,有媒体给出更详细的保险业预估赔偿金额(截至5月24日15:00):
团体意外险预估金额1074万元,其中:死亡赔偿1050万元,8位轻伤人员赔偿预估24万元;
自然灾害救助保险预估赔偿金额230万元;
个人人身保险及意外险方面,涉及4家保险公司8名遇难人员人身保险及意外险身故赔偿,预估赔偿金额82.34万元。
总计1386.34万元。
事故处理阶段,有媒体曝出了赔偿协议,每位遇难者一次性赔偿95万元。
其中包括:
团体意外险50万元(由黄河财险赔付);
自然灾害救助保险金10万元(由景泰县应急管理局付费支付);
景泰黄河石林文化旅游开发有限公司补偿10万元;
甘肃晟景体育文化发展有限公司补偿10万元;
景泰县人民政府救助资金10万元;
丧葬费、家属往返交通费5万元。
但是这个赔偿方案也引起了巨大的争议,因死亡赔偿金额过低,甚至有很多家属拒绝在赔偿协议书上签字。
再看大连522故意撞人事件。
事故发生后,警方很快就控制了肇事者,也查明了事故原因。
不是酒驾,不是毒驾,不是刹车失灵,也不是把油门当刹车踩错了,就是妥妥的主观故意行为。
自己投资失败,就要将怒气报复到无辜的人身上,简直是魔鬼在人间。
但对于无辜的受害者家属、受伤者来说,谁来对他们的伤害、损失负责,虽然很明确,就是肇事者,但是,他们却可能很难等来令人满意的赔偿结果。
首先,肇事者必然是事故的主要赔偿者。
但是,从调查结果看,他是因为投资失利才产生报复社会的念头,赔偿能力一定很有限,即便有法院判决,没有财产,怎么执行?
所以,只能寻找外部赔偿。
肇事者是驾车的,正常来说,车辆都有车险,那么是不是保险公司可以替他承担责任?
事先声明,以下,是猫妹从技术角度做的分析,不代表事故发生时车辆承保的实际情况。
正常来说,肇事车辆一定有交强险,因为交强险是强制保险,不投保上路就是违法。
而且交强险的可赔偿性非常强大。
它采用的是“无过错责任”原则,无论被保险人是否在事故中负有责任,保险公司都在限定的额度范围内对第三者进行赔偿。
而且,即便驾驶人故意制造交通事故,保险公司都要在限定的额度范围内也要对第三者进行赔偿。
所以,交强险是赔定了。
但!是!交强险的额度实在是太低了。
死亡伤残赔偿限额:18万元
医疗费用赔偿限额:1.8万元
财产损失赔偿限额:0.2万元
如果一次事故造成多人伤亡,那么所有各受害人共用一个交强险责任限额。
这还是去年调高了之后的赔偿额度,但依然是杯水车薪,别说是5人死亡5人受伤,就是1个人,都嫌太低。
假设这个肇事车辆除了交强险,还投保了商业三者险,那么保险公司能赔得更多吗?
答案是,不会。
因为商业三者险采用的是“过错责任”原则,即保险公司根据肇事者(被保险人)在交通事故中的责任承担来确定自身的赔偿责任。而对于被保险人因为故意制造交通事故,通常都是免责不赔的。
所以,即便有三者险,即便额度很高,保险公司也不会赔偿分文。
剩下可以依靠的,可能就是各种社会救济机制。
在事故发生后的通报中,也提到了政府相关部门和市慈善总会、红十字会也参与到事故的安抚、慰问、救治中。
猫妹前面也说了,钱无法换回生命,情感的损失无法用金钱衡量,所以赔偿是多还是少,够还是不够,真的无法定量,也无法评价。
但是,有一点可以负责任地说,保险行业在这次甘肃白银山地马拉松意外事故的表现很专业。
行业牵头,第一时间捋清保险责任,承保公司,第一时间赔付资金筹措到位。
而且,猫妹怀疑,除了每人50万元的团体意外险赔偿,10万元的自然灾害救助保险金的最终实际支付方也是保险公司。
保险,在意外风险事故发生后,在自己的责任范围内,不仅管用,而且很顶用。
至少在目前的甘肃白银意外事故的赔偿方案中,保险是挑大梁的。
但是,正如一位遇难者家属所说,“21个人有多少是家里的顶梁柱啊。”
每次意外发生,又觉得保险不够用,金额还是太低了。
50万,如果放到人生长河,和每个人所要负担的义务、责任相比,又太少太少。
我们身为子女,要为父母孝养计,我们身为配偶,要为另一半生活计;我们身为父母,要为子女抚养计。
每个人的责任和义务,真的是太重太重。
而意外,又可能出现在每个意想不到的瞬间、意想不到的地点降临。
并且,每次意外的发生,并不一定是“冤有头债有主”,有明确的负责人,甚至即便有负责人,也可能如大连522事故一样,无法成功追偿。
所以,我们的人生、责任、义务,更需要自己对自己负责。
但从保险行业通报的数据看,个人的准备还是不足的。
比如甘肃白银意外事故中,只有8名遇难者投保了个人个人人身保险及意外险,占比不高,而且预估赔偿金额仅为82.34万元,金额相对较低,根本无法和身故的损失相提并论。
保险,大概是猫妹能想到最具确定性、最低成本的负责方式了。
有针对性的意外险、定期寿险,都是在人生遭遇重大风险事故时,能挺身而出。
如果522故意撞人事件的受害者,自己买了意外险、寿险和带身故责任的重疾险、医疗险(针对伤者),即便是司机故意撞人泄愤,这些产品都应当赔付。
如果甘肃马拉松遇难者事件的遇难者,自己买了涵盖高风险运动项目的意外险、没对高风险运动项目免责的寿险,这些产品也应当赔付。
人啊,终究是要自己对自己负责、对家人负责的。
保险,是支撑我们能够负责的必需品。
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